Een nieuwe spaarrekening kiezen, waar let je op?
Of je nu al jaren spaart en een nieuwe spaarrekening zoekt of dat je net begint met het verkennen van de spaarwereld. Het kiezen van de juiste spaarrekening is een persoonlijke klus. Wat vind jij belangrijk en wat past er het beste bij jouw situatie. Laten we het gaan ontdekken, zodat jij de spaarrekening kunt kiezen die naadloos bij jou past.
Wat is een spaarrekening
De naam zegt het eigenlijk al. Een spaarrekening is een rekening om geld op te sparen. In tegenstelling tot je betaalrekening heb je bij je spaarrekening géén pinpas. De spaarrekening is namelijk geen hoofdrekening. Het geld wat je op je spaarrekening zet is niet direct nodig, maar zet je apart voor later. Omdat je spaargeld vaak voor een langere tijd op de rekening staat, krijg je doorgaans ook meer rente over deze rekening. Daarover later meer.
Wat is het spaardoel
Het is bewezen dat je het beste spaart met een duidelijk doel voor ogen. Dit kan van alles zijn. Wil jij sparen voor financiële zekerheid en het opbouwen van een buffer, of spaar je voor een tastbaarder doel zoals een verbouwing of een nieuwe auto. Ook kun je sparen voor later, voor je kind of je pensioen.
Afhankelijk van jouw spaardoel kun je een spaarrekening kiezen. Denk dan aan de volgende vragen:
- Spaar je voor nu, voor straks of voor later?
- Hoeveel ben je van plan te sparen per maand of heb je een bedrag wat je vast wilt zetten?
- Wil je tussentijds je geld op kunnen nemen en storten?
- Heb ik het geld nodig op korte termijn, of kan ik het voor langere tijd missen?
- Hoe belangrijk vind ik de spaarrente?
- Heb ik wel een vast spaardoel, of kan ik meerdere spaarvormen gebruiken?
Gemak dient de mens
De gemakkelijkste keuze is om je spaarrekening te openen bij de bank waar je ook je betaalrekening hebt lopen. Ongeveer de helft van de Nederlandse spaarders doet het zo. De grotere banken hebben de optie om kosteloos een spaarrekening te openen naast je betaalrekening. Maar voor een hoge rente moet je meestal naar andere spaarbanken op zoek gaan.
*Wist je dat bij de banken met de hoogste spaarrentes meestal geen betaalrekening verplicht is? Sterker nog, deze banken bieden vaak helemaal geen betaalrekeningen aan. Je kunt hier alleen sparen. .
Kies een bank die bij je spaardoel past
Als je weet waarom of waarvoor je spaart, kun je een spaarrekening kiezen die bij jou past. Maar waar let je op bij het kiezen van een spaarrekening?
Voorwaarden
Banken kunnen verschillende voorwaarden hanteren bij een spaarrekening. Zo kan het zijn dat de bank kosten in rekening brengt voor het storten of opnemen van spaargeld. Ook kan het zijn dat een bepaalde rente alleen geldig is wanneer je het geld voor langere tijd vast zet.
Rente
Een hogere rente maakt spaargeld meer waard. Maar over het algemeen geldt, hoe hoger de rente, hoe hoger de voorwaarden en hoe strikter de eisen zijn die bij de spaarrekening horen. Past dit bij jouw spaardoel?
Snel in een overzicht zien welke bank de hoogste rente biedt? Vergelijk banken op geld.nl of spaarrente.nl.
Flexibiliteit
Bekijk of de spaarrekening de flexibiliteit heeft die je prettig vindt. Is het geld vrij opneembaar, of staat het vast voor langere tijd? Bedenk van tevoren goed of je spaart met geld wat je kunt missen. Kies je voor een spaarvorm waarbij je geld voor een bepaalde tijd vast staat, je dit geld niet zonder boete betaling kunt opnemen wanneer je in financiële moeilijkheden zit. Spaar alleen met geld wat je echt kunt missen.
De Nederlandse depositogarantie
Nederlandse banken vallen onder het depositogarantiestelsel. Hiermee is spaargeld tot € 100.000 gegarandeerd veilig als de bank failliet gaat. Of een bank wel of niet onder de depositogarantie valt, hangt af of de bank wel of geen Nederlandse bankvergunning heeft.
Dit betekent niet dat buitenlandse banken direct onveilig zijn; het vraagt alleen wel extra aandacht. Maar ook hier bestaan depositogaranties. Ben je van plan je geld bij een niet Nederlandse bank onder te brengen, controleer dan altijd of de rekening onder een depositogarantiestelsel valt.
Soorten spaarrekeningen
Een spaarrekening is meer dan alleen rente. Er zijn verschillende spaarvormen, met ieder zijn eigen voor- en nadelen. Afhankelijk van wat jij belangrijk vindt of je gekozen spaardoel is, vind je hieronder de gebruikelijkste spaarrekeningen.
(Reguliere)internetspaarrekening.
Dit is de spaarrekening die je naast je betaalrekening bij de grotere banken kunt openen. De naam zegt het al: dit is een spaarrekening die je als klant zelf kunt beheren via een app of het internet. Een internetspaarrekening is populair omdat er geen extra voorwaarden aan verbonden zijn. Je kunt onbeperkt geld storten en opnemen. De rente op een internetspaarrekening is variabel. De bank is bepalend voor het rentetarief. Omdat het een variabele spaarrekening is kan de rente dus ieder moment dalen of stijgen.
Voordelen:
- Gemakkelijk te openen.
- Geen verplichtende voorwaarden.
- Je kunt altijd geld opnemen of geld storten.
- Geen minimum of maximum inleg.
Nadelen:
- Minder stabiele spaarvorm omdat je gemakkelijk bij je geld kunt.
- Variabele rente.
- Doorgaans een lagere rente dan andere spaarvormen.
Depositospaarrekening
Dit is een spaarvorm waar meer voorwaarden aan vast zitten, maar waar je doorgaans wel meer rente zult ontvangen over je spaargeld.
Op een spaardeposito of termijndepositorekening zet je een bepaald bedrag vast voor een langere tijd. De rente die je ontvangt over dit bedrag is vooraf vastgesteld. In tegenstelling tot een variabele rente, weet je bij een depositospaarrekening zeker hoeveel rente je zult ontvangen. Wel is het zo dat je geld ook vaststaat voor de looptijd die je hebt gekozen.
Tussentijds opnemen kan niet. Soms kun je wel het gehele bedrag voor de einddatum opnemen, maar hier is vaak een boeterente aan verbonden. Daarnaast geldt er meestal een minimale inleg. Omdat het geld langer vaststaat en niet opneembaar is, biedt de bank een hogere rente dan op een variabele spaarrekening.
Voordelen:
- Vergroot je spaarkans doordat je geld niet tussentijds opneembaar is.
- Een vaste rente over de gehele looptijd.
- Voor wie op zoek is naar stabiliteit.
Nadelen:
- Je geld is niet vrij opneembaar tenzij je bereid bent een boete of renteverlies te accepteren.
- Er zitten meer voorwaarden aan zoals een minimale inleg en een vaste termijn.
- Je geld staat echt vast, ook wanneer je een dringende behoefte hebt.
Banksparen
Met banksparen zet je geld opzij voor later, met belastingvoordeel. Dit is vooral aantrekkelijk als je op een belastingvriendelijke manier een aanvullend pensioen op wil bouwen. Dit kan door middel van pensioensparen. Je kunt banksparen opdelen in twee stappen.
Het sparen
Je bouwt een spaartegoed op door het inleggen en ontvangen van rente. Je kunt tot maximaal 5 jaar na je pensioenleeftijd geld blijven storten. Meestal wordt er ingelegd totdat men met pensioen gaat, om het dan in te zetten als extra op het AOW-inkomen.
Het uitkeren
Wanneer je de vastgestelde datum bereikt, wordt het geld opneembaar. Hoe deze uitkering verloopt hangt af van de bank waar je de bankspaarrekening hebt.
Voordelen:
- Sparen met belastingvoordeel.
- Geen vermogensrendement heffing.
- Gegarandeerd vermogen opbouwen voor later.
Nadelen:
- Beperkende voorwaarde.
- Het geld staat vast voor de gehele looptijd, eerder afkopen kan tegen hoge kosten.
- Je kunt het geld alleen gebruiken voor het gekozen spaardoel.
Kinderspaarrekening
Banken bieden ook mogelijkhedenaan voor kinderspaarrekeningen. Maar zoals de naam doet vermoeden is dit geen rekening voor het kind zelf om geld op te storten. Deze rekening is bedoeld voor de ouders of grootouders, met als spaardoel de toekomst van het kind. Dit kan bijvoorbeeld voor de toekomstige studie of rijbewijs zijn; dat bepaal je zelf.
De rente op een kinderspaarrekening is meestal variabel. Een bekend alternatief hierop is het ‘zilvervloot sparen’. Ook hier wordt een variabele rente gehanteerd, maar kun je ook rekenen op een bonus of premie over het opgebouwde bedrag op het moment dat het kind de leeftijd van 18 jaar bereikt.
Voordelen:
- Sparen met een duidelijk doel.
- Vaak een net iets hogere rente dan een gewone spaarrekening.
- Werkt motiverend voor spaarders.
Nadelen:
- Hogere rente omvat vaak bepaalde voorwaarden.
- Rente kan tegenvallen in vergelijking met andere spaarvormen door de beperkende voorwaarden.
Zakelijke spaarrekening
Ook als je ondernemer bent kun je natuurlijk sparen. Dit helpt je om een financiële buffer op te bouwen en om te sparen voor investeringen. Doordat het geld niet op de betaalrekening blijft staan, word je minder snel verleid om het geld uit te geven. Eigenlijk werkt het precies hetzelfde als sparen voor particulieren.
Kies als ondernemer de spaarvorm die bij jou past: variabele rente en vrij opneembaar of een hogere rente met beperkende voorwaarden.
Voordelen:
- Gemakkelijk te openen
- Geen verplichtende voorwaarden
- Je kunt altijd geld opnemen of geld storten
- Handig voor het apart zetten voor BTW en belastingen.
Nadelen:
- Het aanbod is vrij beperkt, niet alle banken bieden een zakelijke spaarrekening aan.
- Ondernemers hebben hierdoor minder keus.
Een spaarrekening openen in een paar stappen.
Super! Als je hebt onderzocht welke spaarrekening het beste bij jou past, hoef je hem alleen nog maar te openen.
Spaarrekening bij jouw eigen bank.
Ga je een spaarrekening openen bij de bank waar je ook je betaalrekening hebt? Dan is dit in een paar stappen gebeurd. Ga naar de app of website van jouw bank en volg de stappen tot het openen van een spaarrekening en doe een proefoverboeking. Meer is er vaak niet nodig.
Spaarrekening bij een andere bank.
Ga jij een spaarrekening openen bij een bank waar je geen betaalrekening hebt, dan zal deze bank een aantal zaken van jou willen weten.
- Een kopie van je identiteitsbewijs, met daarop jouw burgerservicenummer.
- Het rekeningnummer van je betaalrekening. Dit wordt namelijk de tegenrekening van de spaarrekening. Vaak is dit de enige rekening die je kunt gebruiken om geld over te boeken naar je spaarrekening of om geld van je spaarrekening af te halen.
Dit zijn de basics voor het openen van een spaarrekening. De bank kan in de strijd tegen geld witwasserij strengere eisen stellen en een uitgebreider intake proces hebben.
Nu is het jou beurt!
Je hebt de wereld van spaarrekeningen verkend en geleerd waar je op moet letten bij het kiezen van een spaarrekening. Van de verschillende soorten spaarrekeningen en de keuzes die je kunt maken bij het vinden van jouw spaarrekening. Nu ben jij goed voorbereid om zelf aan de slag te gaan. Dus waar wacht je nog op? Het is tijd om die spaardromen waar te maken en je financiële toekomst te versterken. Kies wijs, spaar slim en geniet van de voordelen van een goed beheerde spaarrekening.
Wil jij nog meer weten op het gebied van sparen, besparen of andere leuke blogs met handige tips? Meld je dan aan voor de FinBuddy nieuwsbrief. Hoe meer mensen zich aanmelden, des te eerder FinBuddy de leveranciers van vaste lasten kan overtuigen om zich aan te sluiten. Zo maken we vaste lasten makkelijk en overzichtelijk! Wij kunnen jou helpen en jij ons.