Sparen voor een kind: waar moet je aan denken?
Sparen voor je kinderen: het is een thema dat veel ouders van jonge kinderen bezighoudt. Als ouder gun je je kind de wereld, ook in financiële zin. Maar waar moet je rekening mee houden wanneer je gaat sparen voor je kind? Kies je bijvoorbeeld voor een kinderspaarrekening of is beleggen een goede optie? Voor veel ouders is het lastig om een gevoelsmatig juiste keuze te maken. Want hoe weet je of de keuze die je nu maakt over 18 (!) jaar het gewenste resultaat oplevert?
Finbuddy helpt je op weg! In dit artikel zetten we een aantal bewezen strategieën voor je op een rij. Ook geven we concrete tips om op een fijne, duurzame én succesvolle manier te sparen voor je kind. Welke spaarvorm heeft jouw voorkeur?
Waarom sparen voor je kind?
Laten we beginnen bij het begin. Want waarom zou je sparen voor je kind? Iedere (financiële) gezinssituatie is natuurlijk anders, maar in de basis willen alle ouders hetzelfde: hun kinderen ondersteunen om later een goede start te kunnen maken. Ook in financiële zin. Dat zien we ook terug in de praktijk. Vaak wordt (kort) na de geboorte van een kind een spaarrekening geopend zodat wanneer het kind op latere leeftijd beschikt over een zekere vorm van startkapitaal. Bijvoorbeeld voor het halen van een rijbewijs, het betalen van een studie of het (deels) financieren van een eerste koopwoning of inboedel. Dat is ook de reden waarom veel ouders sparen voor later, in een vorm die aansluit bij wat de ouders voor ogen hebben.
Bepaal het spaardoel
Veel ouders die willen sparen voor hun kind denken hier al vlak na de geboorte, of zelfs al daarvoor, over na. Dat maakt het in de praktijk vaak ook zo lastig om voor een bepaalde spaarstrategie te gaan. Want hoe weet je of de strategie die je kiest over 18 jaar een goede blijkt te zijn geweest? Heel eerlijk: dat weet je natuurlijk nooit. Op bepaalde ontwikkelingen in de wereld heb je weinig invloed. Wat je wel kunt doen is het doel bepalen en daar vervolgens een passende strategie aan te koppelen. Want wat wil je dat over pakweg 18 jaar het resultaat is?
Sparen voor kinderen begint met het maken van een plan. En dat plan begint met het vaststellen van het spaardoel. Door het concreet te maken, bijvoorbeeld door te kiezen voor een bedrag voor een studie, het bedrag voor een rijbewijs of startkapitaal voor de aankoop van woning, krijg je een goed beeld van wat je daarvoor moet doen, wat je maandelijks opzij moet zetten én welke spaarstrategie het beste is om dit doel te bereiken. Inspiratie nodig om je spaardoelen te bereiken, lees dan deze blog van Finbuddy.
Hoeveel je moet sparen voor je kind is dus afhankelijk van het spaardoel. Een ‘standaard’ spaarbedrag is er niet. Voor jouw beeldvorming: volgens vergelijkingsplatform Geld.nl sparen ouders gemiddeld zo’n 500 euro per jaar voor hun kinderen, wat neerkomt op ongeveer 40 euro per maand. Andere veel voorkomende bedragen zijn 10 of 25 euro.
Sparen voor kinderen: dit zijn de opties
Sparen voor je kinderen kan op verschillende manieren. Welke spaarvorm het beste is, is afhankelijk van het spaardoel waar we het al eerder over hadden, maar óók van het gevoel dat je als ouder bij een bepaalde vorm van vermogensopbouw hebt. Zo kan het voorkomen dat je een veiliger gevoel hebt bij een kinderspaarrekening dan bij het openen van een beleggersrekening.
Hieronder zetten we enkele veel gekozen opties om te sparen voor je kind op een rij:
Optie 1: Sparen op een kinderspaarrekening
Het openen van een eigen kinderspaarrekening is nog altijd één van de meest populaire vormen voor ouders om te sparen voor hun kinderen. Een kinderspaarrekening verschilt eigenlijk weinig van een reguliere spaarrekening, met het verschil dat de rekening direct op naam van het kind komt te staan. Ook krijg je bij het openen van een kinderspaarrekening vaak een welkomstcadeautje en vinden (groot)ouders het leuk om een geldbedrag rechtstreeks naar het kind over te maken.
Een ander voordeel van het openen van een kinderspaarrekening is de aantrekkelijk én laagdrempelige manier van sparen. Vaak biedt deze rekening een interessante rente, zijn er geen verplichte inlegmomenten en is de rekening als ouder eenvoudig te beheren. Vanaf de 18e verjaardag krijgt je kind automatisch de beschikking over het opgebouwde tegoed. Wil je dit niet, dan kun je dit voor het bereiken van de 18e verjaardag nog aanpassen.
Optie 2: Sparen voor je kind op een deposito
Er zijn ook kinderspaarrekeningen (of reguliere rekeningen) waarbij je geld voor een langere periode, tegen een vooraf afgesproken rentepercentage, vast kunt zetten. Dit noemen we de zogeheten depositorekening. De meeste banken hanteren hierbij een minimum inlegbedrag, waarna je maandelijks als ouder een extra spaarbedrag inlegt. Als ouder kun je vaak zelf de gewenste looptijd kiezen. Dit kan al vanaf 3 maanden tot bijvoorbeeld 18 jaar of zelf langer! De ideale looptijd is afhankelijk van de maandelijkse inleg of het spaardoel dat je voor ogen hebt. Er zijn verschillende redenen waarom je kunt kiezen voor een deposito.
Een van de belangrijkste redenen waarom ouders geld vastzetten is dat het dan niet aan iets anders besteed kan worden en je krijgt een hogere rentevergoeding. Ook het rente-op-rente effect is een veelgehoord argument. Let op: hou er bij het afsluiten van een deposito rekening mee dat je tussentijds het geld niet kunt opnemen zonder een boete te betalen. Denk dus vooraf goed na over hoelang je het geld wil vastzetten.
Optie 3: Beleggen
Een andere optie die het waard is om te verkennen is het openen van een beleggersrekening voor je kind. Ook bij deze spaarvorm valt en staat het weer met het spaardoel dat je voor ogen hebt, al dien je bij beleggen met meer zaken rekening te houden. Hiermee bedoelen we dat je als ouder bepaalt welke mate van beleggersrisico je wil lopen. Ter illustratie: de kans op een hoger rendement op het spaartegoed gaat vaak ook gepaard met meer risico. Het is dan ook zaak om je vooraf goed te (laten) informeren over verschillende beleggingsvormen of het spreiden van risico’s.
Sparen voor je kind: wat te doen met inflatie?
Zoals we al eerder schreven is het ontzettend lastig om als ouder een reële inschatting te maken van hoe de wereld er over pakweg 18 jaar uitziet. Hetzelfde kan worden gezegd over de financiële wereld. Want wat is een spaardoel waard wanneer hetgeen wat je hiervoor wilt kopen over een X-aantal jaren een stuk duurder blijkt te zijn? We hebben het in dit geval over inflatie. Want veel zaken worden elk jaar duurder. De kans is dan ook aanwezig dat het bedrag dat je nu in je hoofd hebt voor bijvoorbeeld een rijbewijs of inboedel over een aantal jaar hoger zal zijn.
Het is daarom aan te raden om de inflatie in te calculeren in het beoogde spaarbedrag. Gemiddeld gezien bedraagt de inflatie 2 procent per jaar, al kan dit in bepaalde jaren sterk afwijken. Het is dus belangrijk om rekening te houden met een hoger doelbedrag in verband met de stijgende prijzen met als doel aan het einde van de rit een goed gevulde rekening aan te treffen. Kijk voor meer informatie over dit thema op de website van de Europese Centrale Bank.
Bepaal een spaardoel en plan van aanpak
In dit artikel heb je kunnen lezen waarom sparen voor je kind een goed idee is én wat de verschillende opties zijn om dit te doen. Tot slot geven we je graag enkele tips om tot een succesvolle spaarstrategie te komen. Of je nu kiest voor een kinderspaarrekening of op een andere manier wil sparen voor je kind: onderstaande tips gaan je helpen om je doelen te verwezen:
Tip 1: Breng het spaardoel in kaart
Bedenk waarom je en voor welk voel je voor je kind wil sparen. Reken vervolgens uit wat je maandelijks of jaarlijks moet sparen om dit doel, bijvoorbeeld het halen van een rijbewijs of het kopen van een woning, te behalen. Let op: houd hierbij ook rekening met stijgende prijzen van deze doelen, bijvoorbeeld door inflatie. Door hierop in te spelen voorkom je teleurstellingen.
Tip 2: Kies de gewenste spaarvorm
Ga je als ouder voor het openen van een kinderspaarrekening, deposito over beleggingsrekening? Het vergelijken van verschillende aanbieders kan lonen. Sommige banken of financiële instellingen bieden een bonus in de vorm van geld, of aantrekkelijk rentes wanneer je een bedrag voor een langere periode vastzet. Twijfel je over het kiezen van de juiste spaarvorm? Laat je informeren door een financieel professional!
Tip 3: Begin zo vroeg mogelijk met sparen
Zeker in geval van een deposito- of beleggingsrekening. Hoe eerder je begint, hoe lager het totale inlegbedrag om, met behulp van het rente-op-rente effect, over 18 jaar op een goed gevulde spaarrekening uit te komen.
Tip 4: Spaar automatisch
Bijvoorbeeld via een periodieke inleg of overboeking. Wanneer deze overboeking onderdeel wordt van de maandelijkse uitgaven zul je merken dat het vrijwel ongemerkt gaat.
Tip 5: Focus op de lange termijn
Wanneer je als ouder spaart voor je kind, doe je dit in de meeste gevallen voor de lange termijn. Laat je dan ook niet afschrikken door tussentijdse rentestijgingen of dalingen. Blijf volhouden, zorg dat je maandelijks geld apart blijft zetten en houd het doel voor ogen. Wat dat doel is? Je kind een goede financiële start bieden. Met het lezen van dit artikel heb je alvast een mooie start gemaakt!
Wil jij in de toekomst meer artikelen lezen over (be)sparen? Meld je dan nu hieronder aan voor de FinBuddy nieuwsbrief en je ontvangt interessante artikelen direct in je mailbox!